未雨绸缪的考虑

　　财务解放是家庭算账的终极目标，但在未获得财务解放时，一般夫妻算账、家庭理财的一个重要着眼点就是“未雨绸缪，为可能到来的种种困难做出贮备”，这些困难是一些在家庭生活中经常出现的问题，即可能需要大笔支出的事件，其包括：

　　1．子女的抚养、教育。

　　2．大病的治疗。

　　3．突发不幸事故的解救(火、盗等等)。

　　4．婚丧的筹备。

　　5．失业、退休等失去保障。

　　这些事情的规律是，在一段时期内，家庭整体目标的重心将集中转移到这些事情上来，无论从经济或家庭政治上说都是这样的，要耗费大量的金钱，而且短期内无法从中获得收益。仅举“子女教育”为例，有一项调查显示，现在大城市家庭培养一个大学生，从出生算起，至大学毕业止，平均要花费16．8

　　万元，而这个数字还相对保守，在北京上海的一些大城市，仅培养孩子读完大学，就要在四年间花费12万元，这个数字还是表面的，零散的投入还没有核算进去。可见，“子女的抚养、教育”像一架轰然转动的车辆，要启动它需要很大的决心和动力，维持它的正常运转则更需要极高的投入，每一年都要耗资上万，才能出动。

　　运转这样的工程，就要求尽量速战速决，旷日持久就会使家庭疲乏，信心减退，每次与困难抗争都会使财力损耗，如果投入增加，而补充日蹇，会使家庭财政彻底陷入困境。更严重的是，一旦家庭成员对前景产生了质疑，进而出现分歧，挫伤了积极性，很可能就会导致新的困境出现，那时即便有更高明的算账能手出现，也于事无补，无法挽回败局。

　　因此，在应对困境上，出现方法拙劣但求快速解决的现象是可以谅解的，出现工于技巧而追求旷日持久的现象就纯是算账人士的愚蠢了。困境旧拖不决而对家庭有利的，可谓闻所未闻。

　　最精干算账的家庭

　　最精于算账的家庭，决不局限在运转财务模式，解决困难不是依赖财物的投入，获得财务解放不是依靠“省吃俭用，挣多花少”，达成人生目标不是靠财力的堆积，必须要用全胜、万无一失的方法来实现财务解放，进而取得人生目标。真正的算账并不耽于财物的流通，而是各种能力的全方位征集有利条件，这样个人和家庭可以不疲于奔命，而财务解放和生活目标却能圆满地获得，这就是智慧型经营的力量。

　　所以，财力丰盈则可以利用财务方式从多角度深入的方法取得成功；财力普通就要努力由一点攻克目标；财力薄弱就要把目标分散成小的目标，递进式实现逐步的财务解放；如果财力稀薄，则就要避免单纯的财力碰撞，先采取守势，逐步完善财务模式，慢慢进取。

　　不要让自动化的普及淡化了我们的算帐观念

　　自动化像一阵蕴涵着特殊繁殖力的风，迅速地在我们的生活里传播，同时我们算帐的形式、算帐的内容也随之发生了重大变化。突出的例子就是电脑的普及，使我们摆脱了早先烦琐的算帐手续，享受到电算化的便利和优势。在银行里，原本坐着笑脸迎人的柜台小姐的地方，换成了自动取款机，收支明晰的存折变成了现在薄薄的一张卡片，我们身上多少也有一些相类似的卡片，到了消费的时候，把它拿出来在记卡机上一划，费用就自动从你的帐户里划走了，没有必要、也不可能和机器讨价还价。所以，很多人甚至对自己卡里的金额没有概念，持卡人随用随取，既可以提现金，又可以持卡购物，非常方便。现在很多银行开发了“个人支票业务”，许多人就毫不计量地选择了这种方式，模仿电视里那些大款的样子，挥挥笔签个字，一切“OK”。殊不知，你每个月开出的支票越少越好，你签的支票越多，你在应税的账户上交易得也越多，你的纳税申报表就会越复杂。这些都单纯地使人产生了一种不用现金消费的假象，好像花多花少都无所谓似的，手续的便捷反而在一些时候冲淡了我们的算账观念。

　　另一个突出的例子就是人们过分地依赖于电脑的力量，造成了人性思维的弱化。

　　我的一个学计算机的朋友，对电脑的使用、开发有一些心得，并因此自矜，其本身也是电脑化生活的倡导者。对他来讲，遇事去请教的常常不是有经验的人和书本，而是摆在桌子上的电脑，从许多固定模式的软件中，他查阅到相关的资料。

　　他也经常使用理财方面的软件，但却不见算账有何进益。他很疑惑，便和我谈到了这件事。我对他说：“许多理财软件实际上是这样的：开发出一些互动式的模拟平台，预先设置好必要的信息，当你输入一些相关的数据，电脑就自动搜寻相关资料，给你找出类似的‘建议’，这无疑是一种高级的电子算命形式，经常带有窠臼痕迹，更主要的是你本人无法改正生活中存在的理财陋习，无法端正理财观念。再者说，生活的内容千变万化，怎么可能用统一的形式概括呢?一些软件同样有这样的现象：低价出售软件，高价升级。某些证券软件的市场生命周期也是出奇的短，因此常令生产厂家绞尽脑汁，花招频出，其中最常用的手法莫过于‘升级’了，‘升级’费用往往是购买价格的十倍以上。当然，我并不排除有一些相当成功的理财软件，但相信你已经发现，实际上它们更类似于一种综合计算器的形式，提供了一种理财备忘录和计量表的方便载体，不可能对你的理财行为进行实际的指导，因此你真正需要的并不是依赖电脑和存在里面的数据，而是要训练财务意识，锻炼实践中的算账方法。”

　　最严重的还不是上述现象，更可畏的是由于现代化的深入，人们在思维上逐渐变得机械化，凡事总想着依靠先进的科学和电算化工具解决，忽视了本身的主动性和开拓能力，于是便形成了科技越发展，越禁锢更多人的创造性的可悲事实。所以，在我们现代生活中，由于一些自动化工具的引入，我们锻炼算帐能力的机会减少了，造成了很多家庭算帐观念的麻木，财务方法变得简单、机械，甚至有的时候，当想认真地打理一下生活的时候，却会招致反向的结果，这时就会为动机和效果的相悖而大吃一惊。实际上，真正的家庭算帐高手使用科技却不绝对依赖科技，更重要的是--他们善于从生活中摸索门道，达成进步。