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搜狐首页 >> 女人首页 >> 女子论坛 >> 女人视线专题 >> “负婆”、“负翁”年代,痛还是快乐?
理财
WOMEN.SOHU.COM 2004-04-16 15:24  作者: 吴谭  金羊网
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  在都市中,那些衣着光鲜、有车有房的年轻白领是令人羡慕的一族,但谁能知道他们的财务是怎样的一个状况呢?几个大城市的城调队调查显示,城市居民家庭人均收入的增长较支出的增长低近十个百分点,而其中为数不少的财务缺口都发生在年轻白领身上。这些预支未来,提早过上小康生活的人被戏称为“负翁”,不过,借贷并不可怕,最重要的是要按时还贷,并适时调整自己的理财计划。

  超前消费无可厚非

  现在年轻白领中流行“今天花明天的钱”,他们对自己的未来非常有信心,因此,大胆地利用各种各样的消费贷款买车购楼,传统的理财观念对超前消费非常不以为然。不过,理财人士认为,“负翁”们的选择未必不明智。

  目前贷款利率较低,而从长远来看,由于投资过热必将导致利率上涨,这就意味着将来还债的成本更低,另外将来通货膨胀率也有望提高,据估计,未来可能达到年均4%,这也降低了还款的实际利率。不仅如此,金钱是有时间价值的。青年人未来的收入预期是看好的。随着青年人收入的提高,对于个人来说,每月的还款数额在收入中的比重将大幅降低。

  超前消费要适度

  当然如果过度超前消费,一旦收入出现不稳定,就会带来沉重的财务压力,一些个人和家庭甚至因此背上了沉重的包袱,有些甚至徘徊在破产的边缘,因此贷款要适度。

  理财人士表示,超前消费是一个个性化的选择,尤其是对于青年人来说,要做“负翁”需要先衡量自己的能力。首先是对风险的认识,“负翁”们必须有良好的心理承受能力面对带来的巨额的债务。如果能够以比较积极的心态面对,超前消费也并不是洪水猛兽;其次,创造收入的能力也是很重要的因素。如果确实对于未来的收入和收入的增长很有信心,做“负翁”也不失为一种好的选择;再次,要在做“负翁”的同时,做一些保险的安排,一旦自己出现问题,能够保障家庭的财务安全。

  如果心理承受能力薄弱,预期收入没有一定比例的增长,只是盲目地赶时髦,收入提高的潜力也不大,负债就将成为一个巨大的负担。

  优化负债组合

  一般来说,一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%—40%。在这个范围内,家庭财务还比较安全。超出这个范围就需要重新进行理财安排。在具体债务安排上,要灵活运用各种贷款方式,优化债务组合。

  现在市场上出现了很多种类的贷款,包括房贷、车贷、信用卡贷款、抵押贷款和其他消费贷款,而到典当行临时典当也是一种临时的贷款。这些贷款的利率不同,条件也不尽相同。“负翁”在负债的情况下要有统筹的考虑,尽可能地利用利率最低的品种。比如抵押贷款和典当相比,虽然同是以抵押品进行抵押的短期贷款,抵押贷款的年利率仅为7%左右,而典当的月利率是5%,年利率达到60%。如果时间不是很紧张的话,最好选择抵押贷款。另外,为减少利息支出,可以尽可能地利用利率最低的品种。

  对于年轻白领来说,可以把贷款尽可能地延长,以减少每月还款的压力。这样,一方面可以提高生活质量,降低个人财务风险;另一方面,随着收入的增加,未来还款的压力也会逐渐降低。

  



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